İhtiyaç Kredisi Çekmeden Önce Yapılaması Gereken Hesaplamalar

İhtiyaç kredisi, kısa vadeli ve düşük tutarlı nakit ihtiyaçlarımızı karşılamak için kullandığımız bir kredi türüdür. Kredi türleri içerisinde (İhtiyaç, Konut, Taşıt, Ticari) ihtiyaç kredisi en yüksek batık oranına sahip kredi türüdür. Bu durumun birçok nedeni mevcut olmakla birlikte en büyük nedenlerinden biri de kendimize uygun ihtiyaç kredisi ürününü seçmemizden kaynaklanıyor.
Aslında kredi taleplerinde bankalar çeşitli analizler ile kişilerin gelir profiline en uygun tutar vade seçeneklerini sunmaya çalışılıyor. Ancak ülkemizde kayıt dışı gelirin fazla olması ve bankaların sistemlerinin kredi talebinde bulunan kişilerin durumunu çok iyi analiz edememesinden dolayı, ihtiyaç kredilerinin geri ödemesinde çeşitli sıkıntılar yaşanabiliyor.
Bankalar, kredi talep eden kişilerin durumlarını iyi analiz edemiyor ve bizde kendi ödeme düzenimizi nasıl ayarlamamız gerektiğini çoğu zaman bilmiyoruz. Bunun yanında İhtiyaç kredisi türlerinin çoğunluğunda diğer kredi türlerinin aksine teminat gösterilmediğinden dolayı, batık oranları bu kadar yüksek seyrediyor.
Ödemelerde zorluk yaşamamak için ihtiyaç kredisi çekmeden önce hangi hesaplamaları yapmamız gerektiğine bir bakalım:

1-      Aylık ne kadar kredi ödeyebileceğinizi hesaplayın

Aylık ne kadar kredi taksiti ödeneceği ihtiyaç kredisi çekmeden önce belirlenmesi gereken en önemli ölçüttür. Ülkemizde istisnalar hariç bankalar, toplam aylık kredi ödemelerinizin aylık gelirinizin %50’sini geçmemesini istiyor. Dünyada büyük finans şirketleri tarafından kabul edilen oranlama ise aylık gelirinizin %40’dır. Bu oranın konmasının nedeni, kredi ödemleri haricinde kalan gelirinizin temel ihtiyaçlarınızı karşılayabilecek seviyede olmasıdır. Ancak ülkemizde kayıt dışı gelirin çok olmasından dolayı bazen bankalar bu oranı genişletebiliyor. Bundan dolayı size tavsiyemiz bankalar aylık ödemesi yüksek kredi verseler dahi, aylık düzenli geliriniz en fazla %40’na kadar kredi ödemenizdir. Örneğin, aylık 2.000 TL geliri olan bir kişi en fazla aylık 800 TL kredi ödemelidir.

2-      Kredi vadesi seçimini doğru yapın

Kredi kullanan her kişi doğal olarak kredisini en kısa sürede bitirmek ister. Ancak çoğumuzun atladığı, aylık ödenecek kredi miktarı arttıkça temel ve sosyal ihtiyaçlarımıza ayırdığımız bütçemizin azalacak olmasıdır.
En doğru vade belirleme yöntemi ayık olarak temel ve sosyal ihtiyaçlarınıza ne kadar bütçe ayırdığınızı hesaplayıp, geriye kalan tutar göz önüne alınarak kredinin vadesini belirlemenizdir. Eğer aylık kredi ödemelerinizde zorlanma ihtimaliniz olduğunu düşünüyorsanız, kesinlikle vadeyi uzatmalısınız. Öte yandan ihtiyaç kredilerinde çekilecek en uzun vadenin 36 ay olduğu da unutulmamalıdır.

3-      Çekebileceğiniz en yüksek kredi tutarını hesaplayın

Hesapladığınız aylık kredi tutarı ve vadenizin çarpımına, tahmini toplam faiz ödemenizi de eklerseniz en yüksek çekebileceğiniz kredi tutarınızı bulabilirsiniz. Ancak ben öderim diyerek ihtiyacınızdan daha fazla bir kredi çekmek yanlış bir davranıştır. Bankadan alınacak her ek tutarın aylık ve toplam ödemelerinize ek yük getirecektir. Öte yandan ihtiyacınızdan az kredi almanız durumunda ilerde tekrardan kredi çekmenize ve iki krediyi birden ödemenize sebep olabilir. En doğru yöntem ihtiyacınız olan tutarı net olarak belirleyip, ihtiyacınız kadar kredi çekmektir.

4-      Kredi süreci boyunca çıkabilecek masrafları hesaplayın

Kredi süresi boyunca çıkabilecek masrafların hesaplanması, bahsettiğimiz hesaplamalar arasında en zor olanıdır. Masrafları daha kolay hesaplamak için tahmin edilebilen ve tahmin dilemeyen diye ikiye ayırabilirsiniz. Tahmin edilemeyen masraflar doğal olarak hesaplanamaz ancak bu durumlar için ek bir bütçe ayırabilirsiniz. Tahmin edilebilen tatil, evlilik, eğitim vb. masraflar ise, kredi çekilirken hesaba katılmalı ve aylık kredi ödemelerinizi buna göre hesaplamalısınız.
Bu tarz masrafları hesaplamadan aylık ödemelerinizi planlamanız, kredinizin geç ödenmesine hatta batık vermenize bile sebep olabilir.
Bahsettiğimiz durumlardan da anlaşıldığı gibi kredi kullanacak bir kişi kendi ödeme şartlarını kendisi ayarlamalıdır. 
Kaynak: Hesapkurdu